Obie lokaty dzięki dziennej kapitalizacji mamy możliwość ominięcia podatku Belki, a dodatkowo – w przypadku Lokaty z Gwarancją bank zobowiązał się do podniesienia oprocentowania do aż 7,65% w momencie zmiany ordynacji podatkowej – tak, żeby po zmianach realny zysk kapitalizowany na kontach klientów był stały.

W Szwecji skończyło się – jak na razie – na kampanii społecznej informującej o korzyściach jakie płyną z takiego modelu wymiany handlowej. Dziś dobry przykład pokazujący siłę pieniądza “nie elektronicznego” (nie chcę używać słowa gotówka i pieniądz papierowy bo równie dobrze mogłoby to być złoto, srebro czy platyna) pokazują obywatele USA przygotowujący się do nadejścia kulminacyjnej ‘fali’ huraganu Irena.

Okazuje się, że jednym z najważniejszych elementów potrzebnym do przetrwania (oczywiście oprócz zadbania o bezpieczeństwo fizyczne swoje i członków swojej rodziny) są – pieniądze. I to te papierowe.  Już w tej chwili w wielu miejscach nie ma prądu, a nawet jeśli jest to nie zawsze działają sieci światłowodowe przez co nie tylko bankomaty – mogące działać jakiś czas na własnych bateriach – ale i terminale płatnicze stają się bezużyteczne.

Agencje informacyjne podają, że już w piątek nastąpiły szturmy na banki i masowe podejmowanie pieniędzy. Banki oczywiście zapewniają, że mają wystarczające rezerwy nawet na kilka dni, a na ulicach mają się pojawić specjalne ciężarówki zaopatrzone w mobilne bankomaty, ale problem najwyraźniej istnieje. Nauczeni historią Katriny Amerykanie uciekają do tradycyjnej ‘gotówki’.

Sytuacja w USA pokazuje jak kruchy potrafi być wirtualny pieniądz – i nie chodzi tu o jego wartość samą w sobie, ale o jego dostępność. Nie potrzeba rewolucji jak w Libii (wyobrażacie sobie korzystanie w tym kraju z waluty Bitcoin?) żeby dostęp do elektronicznego pieniądza był zagrożony.

Nie twierdzę oczywiście, że należy przenieść całe swoje oszczędności z banku do worka na strychu. Warto jednak zwrócić uwagę na to, że dywersyfikacja jeśli chodzi o miejsca i sposoby przetrzymywania naszych oszczędności jest bardzo ważna, a uzależnianie się od jednego ‘dostawcy’ danej usługi (jak chciała to zrobić Szwecja) w sytuacjach kryzysowych stwarza bardzo duże zagrożenie.

Wyobrażacie sobie jakby wyglądała wymiana “barterowa” na terenie NY gdyby kryzys po huraganie miał potrwać kilka tygodni? Barter mógłby być bardzo jednostronny.

P.S. Ciekawych wielkości huraganu Irena odsyłam do tego zdjęcia na oficjalne konto Flickr NASA.

Brzmi groźnie – bo po co przed meczem informować, że zaraz po nim odbędzie się nadzwyczajny zlot trenerów, którzy będą ustalać “co dalej”? Zrozumiałe jest to, że w ten sposób daje się do zrozumienia, że Unia stara się trzymać rękę na pulsie i reagować. Pytanie tylko jak fatalne muszą być prognozy wyników, skoro już mówi się o dofinansowaniu banków, które testu nie przejdą?

Wyniki Stress Testów mogą być przesłankami na przyszłość. W takim samym  badaniu przeprowadzonym dokładnie rok temu test oblało 7 z 90 badanych banków – 5 z Włoch, 1 z Grecji i 1 z Niemiec. Jeśli w tym roku testów nie przejdzie więcej banków może to mieć ogromny wpływ na kursy waluty – w tym Euro.

Oczywiście państwa Unii mają już przygotowane rozwiązanie – jeśli któryś z banków nie przejdzie tegorocznego Stress Testu wówczas otrzyma dofinansowanie od wszystkich krajów UE – czyli pieniądze prosto od podatników.

Najzabawniejsze jest jednak to, że jednym z głównych testów jest tzw “wskaźnik płynności” – czyli w dużym uproszczeniu – zdolność banku do spłaty swoich krótkoterminowych zobowiązań (krótkoterminowych czyli z najbliższego roku). Za zadowalający uznaje się wynik powyżej 5%. Co to oznacza?

Wskaźniki płynności – dostarczają informacji o zdolności przedsiębiorstwa do wywią-zywania się z bieżących (krótkoterminowych) zobowiązań, tzn. zobowiązań płatnych w ciągu 1 roku. Regulowanie zobowiązań bieżących zależy od stanu środków pieniężnych oraz możliwości zamiany innych składników majątku obrotowego na gotówkę w krótkim okresie. Za Cire.pl

Czyli bank powinien mieć możliwość szybkiego “zdobycia” (lub posiadania w gotówce) 5% swoich zobowiązań na najbliższy rok! Cire, z którego strony zapożyczyłem definicję podaje jednocześnie, że dla przedsiębiorstw optymalne jest utrzymywanie 16-20% wskaźnika płynności w samej tylko gotówce! Natomiast banki mają próg 5% dla całości (gotówka, aktywa itp).

Jakby tego było mało z ostatniego raportu NBP (opublikowanego wczoraj) wynika, że testu w samej tylko Polsce nie przejdzie 3 do 14 banków:

NBP podał w raporcie, że w scenariuszu bazowym 3 banki wymagałyby zwiększenia kapitałów łącznie o ok. 360 mln zł, a w szokowym aż 14 banków wymagałoby dokapitalizowania łącznie o 2 mld zł.  Za: Puls Biznesu.

Na szczęście dodano też, że łączny udział tych banków w rynku w naszym kraju to 0,6%. Tak czy inaczej czeka nas ciekawa końcówka tygodnia. Szczególnie jeśli chodzi o nasze przyszłe podatki, które pójdą na dofinansowanie często prywatnych banków.

PS. Wyniki zeszłorocznych Stress Testów.

Lokata Szczerozłotowa to najzwyklejsza 3 miesięczna lokata o stałym oprocentowaniu 5,25% w skali roku. Do jej otwarcia wymagane jest minimum 1 000,00 zł – niestety musi to być minimum 50% nowych środków – co oznacza, że nawet mając 5tyś zł na koncie w BGŻ, żeby założyć lokatę o takiej wartości musimy wpłacić 2,5tyś zł z innego źródła.

Jest to niestety wynik kolejnego etapu wojny lokatowej – Banki coraz częściej wymagają nowych środków do otwarcia lokaty, gdyż to daje im nie tylko możliwość utrzymania środków na koncie przez kolejne kilka miesięcy, ale również zapewnia transfer gotówki od konkurencji.

Jak nie trudno się domyślić do otwarcia lokaty niezbędne jest dowolne konto w BGŻ – jest to co prawda w pełni darmowa usługa, jednak do jego otwarcia nowego konta niezbędna będzie wizyta w placówce banku, co jest dość dużym minusem jeśli chodzi o Lokatę Szczerozłotową.

Drugim i ostatnim minusem lokaty jest utrata całości zysku w przypadku jej wcześniejszego zerwania. Nie ma wyjątków – zerwanie lokaty przed upływem 3 miesięcy skończy się dla nas przelewem całej wpłaconej kwoty bez nawet grosza odsetek.

Przeanalizujmy zyski w zależności od zdeponowanej gotówki.

Zysk z dla kwoty minimalnej 1 000,00 zł

zysk: 13,12 zł
podatek Belki: 2,00 zł (15,24%)
zysk na czysto: 9,12 zł (0,91%)

Zysk z dla kwoty 2 500,00 zł

zysk: 32,81 zł
podatek Belki: 6,00 zł (18,28%)
zysk na czysto: 26,81 zł (1,07%)

Zysk z dla kwoty 5 000,00 zł

zysk: 65,63 zł
podatek Belki: 13,00 zł (19,80%)
zysk na czysto: 52,63 zł (1,05%)

Zysk z dla kwoty minimalnej 8 000,00 zł

zysk: 105,00 zł
podatek Belki: 20,00 zł (19,04%)
zysk na czysto: 85,00 zł (1,06%)

Zysk z dla kwoty minimalnej 10 000,00 zł

zysk: 131,25 zł
podatek Belki: 25,00 zł (19,04%)
zysk na czysto: 106,25 zł (1,06%)

Zysk mimo iż nie najwyższy można uznać za przyzwoity. Do tego, jeśli chce nam się brać udział w loterii BGŻ możemy wysilić naszą fantazję i opisać “w 15 słowach swoje najbardziej oryginalne marzenie“. Co ciekawe – swoje refleksje na temat marzeń musimy wysłać tradycyjną pocztą – decyduje data stempla pocztowego.

Brzmi to trochę jak reklama z książeczki z krzyżówkami a nie konkurs bankowy…  nagroda to między innymi 3 stu gramowe sztabki złota. Aktualna wartość rynkowa takiej sztabki to około 10-11 tyś zł więc jest o co walczyć. Niestety szanse na wygraną niewielkie.

Podsumowując: Lokata Szczerozlotowa mieści się w granicach przyzwoitości jeśli chodzi o czas trwania i oferowane oprocentowanie. Niestety utrudnienia związane z jej zakładaniem działają na niekorzyść osobom, które nie są jeszcze klientami banku BGŻ – oferta głównie dla osób już posiadających konto w tym banku.

podsumowując

czas trwania: 3 miesiące
oprocentowanie: 5,25%
kwota minimalna: 1 000,00 zł
oferta ważna: do 30 czerwca
zgłoszenia konkursowe: do 10 lipca
strona produktu: www.bgz.pl

Co uległo zmianie?

Zmiany objęły między innymi oba konta oszczędnościowe MultiMax i MultiMax Aquarius (to drugie przeznaczone jest jedynie dla członków klubu Aquarius). Na dzień dzisiejszy oprocentowanie obu kont dla kwot do 89 900,00  zł wzrosło o 0,3 punkty procentowe i wynosi 4,3% w skali roku (MultiMax) oraz 4,5% (MultiMax Aquarius). Dla kwot 90 tyś zł i wyższych oprocentowanie wynosi 5,00% w skali roku (dla obu kont) – tu zmiana wyniosła 0,4 punkty procentowe.

Zmianie uległo również oprocentowanie oraz warunki lokat 6 i 12 miesięcznych. Po pierwsze – próg minimalnej kwoty dla lokaty 6 miesięcznej został obniżony z 20 000,00 zł do 1 000,00 zł a oprocentowanie 6 miesięcznego depozytu wynosi aktualnie:

• dla kwoty do 20 000,00 zł – 5,20% (wzrost o 1,5 pp)
• dla kwoty do 20 000,00 zł – 5,40% (wzrost o 1,6 pp) – dla członków Klubu Aquarius
• dla kwot od 20 tyś zł do 100 tyś zł – 5,50%
• dla kwot od 20 tyś zł do 100 tyś zł – 5,70% – dla członków Klubu Aquarius
• dla kwot powyżej 100 tyś zł – 6,00% – dla członków Klubu Aquarius

Podobnie jak na lokacie 6 miesięcznej minimalny próg zmniejszono również dla lokat 2 i 4 miesięcznych. Tu oprocentowanie wynosi:

Lokata 2 miesięczna:

• 4,70% w skali roku
• 4,90% w skali roku – dla członków Klubu Aquarius

Lokata 4 miesięczna:

• 5,20% w skali roku
• 5,40% w skali roku – dla członków Klubu Aquarius

Oprocentowanie lokaty 12 miesięcznej wzrosło do 5,60% (wzrost o 0,1 pp) oraz 5,80% dla członków Klubu Aquarius (wzrost o 0,2 pp).

Jak duże nie byłyby podwyżki ważne jest, że oprocentowanie depozytów po raz kolejny (patrząc globalnie) wzrasta. Wszyskich, którzy sa zainteresowani (bądź zaciekawieni czym jest) wstąpieniem do snobistycznego Klubu Aquarius zapraszam na stronę klubową.

Źródło: prnews.pl

W przygotowaniu (pojawią się na początku przyszłego tygodnia) trzy teksty – o nowej lokacie Raiffeisen Bank Polska “z góry” w ramach której bank wypłaca odsetki od razu (na podobnych zasadach co “na dzień dobry” BOŚ), nowa lokata 6% od MultiBanku oraz analiza e-Lokaty Banku BPH

DnB NORD rozszerza ofertę depozytową

W ofercie banku pojawiło sie ostatnio nowe konto oszczędnościowe z oprocentowaniem 4,5% w skali roku. Kapitalizacja miesięczna, oprocentowanie liczone od pierwszej złotówki jednak do założenia konta wymagany jest minimum 1 000,00 zł (później saldo na rachunku może spokojnie spaść poniżej tej kwoty).

W najbliższych dniach bank planuje wprowadzić między innymi polisę lokacyjną, której oprocentowanie ma odpowiadać 7% lokacie bankowej.

Wyższe oprocentowanie konta oszczędnościowego w Inteligo

Od kilku dni klienci Inteligo będą więcej zarabiać na kontach oszczędnościowych. Bank poinformował, że nowe progi procentowe to 5% (w skali roku) dla kwot do 49 999,99 zł oraz 5,5% dla kwot od 50 000,00 zł w górę.

Na dzień dzisiejszy jest to jedno z lepiej oprocentowanych kont oszczędnościowych.

Nowe lokaty

Na rynku pojawiły się również nowe lokaty (tu warto zauważyć, że kilka wysoko oprocentowanych produktów konkurencji pozostanie w ofercie banków jedynie do końca marca), między innymi:

• 6% na 3 miesiące w MultiBanku
• 4,40 % – 5,5% na lokacie “z góry” w Raiffeisen Bank Polska
• 3,10% – 5,65% na e-Lokacie w Banku BPH

Szczegółowa analiza tych produktów pojawi się na stronie w przyszłym tygodniu.

Od dziś, w ramach poszerzania oferty edukacyjno-informacyjnej serwisu Podstawy Inwestowania, uruchomiony zostaje blog Oszczędzanie w Praktyce. W ramach bloga prowadzone będą dwa projekty systematycznego oszczędzania oraz inwestowania już odłożonych pieniędzy – 6% miesięcznie oraz 5,00 zł dziennie.

Projekt ten ma przede wszystkim udowodnić, że systematyczne oszczędzanie nawet niewielkich kwot ma sens i może w przyszłości przynieść pokaźne zyski.

Wszystkie opisywane operacje, transakcje, inwestycje oraz przede wszystkim odkładane kwoty są autentyczne. Na potrzeby bloga uruchomiłem specjalne, osobne konto oszczędnościowe w ING Banku Śląskim. Oprócz tego, ponieważ posiadam w sumie kilkanaście kont bankowych, zamierzam korzystać z usług różnych banków w tym z systemu brokerskiego eMakler mBanku.

Nieoficjalnie blog działa od połowy stycznia, w związku z czym w chwili obecnej na koncie jest już prawie 650,00 zł (w dniu dzisiejszym dokonałem pierwszych zakupów akcji). Kwota jest co prawda niewielka, ale rośnie systematycznie a to na początku najważniejsze.

Dokładne zasady jakimi kieruje się realizując projekt Oszczędzanie w Praktyce znajdziecie tutaj. Aktualny stan portfela oraz dokładny opis wszelkich inwestycji oczywiście na blog.podstawy-inwestowania.pl

Co prawda bloga kieruje głównie do osób dopiero rozpoczynających swoją przygodę z poważniejszymi oszczędnościami i inwestycjami (giełdowymi ale nie tylko), mimo wszystko mam nadzieję, że również bardziej zaawansowani gracze znajdą tam coś dla siebie.

Zapraszam.

Pytania pojawiają się mimo, iż opisując lokaty staram się szacować (w przybliżeniu) zysk dla kilku kwot – najczęściej jest to kwota minimalna wymagana do otwarcia danej lokaty i (jeśli nie ma kwoty maksymalnej) w zasadzie dowolna większa kwota.

Niestety wybór przykładowych kwot nie jest prostym zadaniem, a obliczanie 6-8 przykładów dla każdej lokaty mija się trochę z celem. Dla tego też postanowiłem uruchomić dziś ankietę dotyczącą kwoty dla jakiej szukacie inwestycji. Pytanie to: Jaką kotę zamierzasz zainwestować?

Ankieta potrwa przez około tydzień i mam nadzieję pomoże w przyszłości dobrać wielkość przykładowych kwot dla których obliczam zysk tak, żeby odpowiadała rzeczywistym potrzebom czytelników.

Zapraszam do głosowania, a wszelkie dodatkowe uwagi proszę umieszczać w komentarzach lub pisać bezpośrednio na adres gh@podstawy-inwestowania.pl

Zdaniem Emila Szweda z serwisu eGospodarka.pl obniżenie stóp procentowych oznacza spadek raty kredytów o 2,6% lub o 19 złotych dla każdych pożyczonych 100 tys zł. Zaznaczając jednak, że dotyczy to tylko osób, które zaciągnęły kredyty złotowe przed kryzysem.

Piotr Kuczyński w wypowiedzi dla Bankier.tv powiedział, że dla gospodarki obniżenie stóp procentowych  na razie ma znaczenie jedynie psychologiczne, ale w świadczy o pozytywnej zmianie stanowiska RPP odnośnie stóp procentowych i może być odebrane jako zapowiedź kolejnych cięć.

Szczegółowe oprocentowanie wszystkich stów na stronie nbp.pl